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老师上班时猝死 保险公司拒理赔

  一位老师在上班期间突然晕倒,经抢救无效死亡。家属在申请理赔时,保险公司以合同有“猝死不赔”条款拒绝理赔。近日,沁阳市人民法院一审判决该保险公司赔付死者家属保险金30万元。

  2015年9月1日,沁阳市一中在某保险公司为包括赵某在内的467名教职员工投保教职员工校方责任保险,保险限额为30万元。

  2015年12月18日,任高二班主任的赵某在带领学生跑操后突然晕倒,经抢救无效死亡,医院的诊断证明书上记载死亡原因为猝死。事后,该校方多次向某保险公司申请理赔。2016年2月23日,市人社局认定,赵某所受到的事故伤害属于工伤。2016年3月,某保险公司出具理赔联系函,认为赵某的死亡原因为猝死,而合同上有“猝死不赔”的条款,故不在赔偿范围。

  因协商不成,沁阳市一中将某保险公司告上法庭。

  沁阳市人民法院经审理后认为,该案的焦点在于猝死是否属于保险理赔范围。该院认为,“猝死不赔”没有合同依据。保险合同第三条规定:在保险期内,教职工从事学校安排的工作,在工作期间、加班和上下班途中遭受意外事故或患与工作有关的职业病,因公外出期间(在中国境内)和由学校统一组织的活动中遭受意外事故,依法应由学校承担的死亡赔偿金、残疾赔偿金和医疗费用赔偿责任,由保险公司按照合同约定负责赔偿。其他合同条款以及责任免除条款均未提到“猝死不赔”字样。保险条款中未界定“意外事故”的定义,但保险条款中的“责任免除”约定事项非常明确,可以推断为保险公司承保免除责任约定事项以外的一切意外损失。赵某的死亡构成工伤,根据该保险合同第三条的规定,在理赔范围内。

  近日,该院一审判决某保险公司应当赔付赵某家属保险金30万元。

  承办该案的法官陈娇娇表示,世界卫生组织认为,自然发生、出乎意料的突然死亡谓之“猝死”。猝死的原因主要分为两类:一为病理性的,诸如心血管疾病、中枢神经系统疾病等;二为非病理性的,诸如精神过度紧张、疲劳过度等。由此可见,猝死只是死亡的一种临床表现形式,而非死亡原因,不能简单地将猝死等同于因病死亡。只有因自身疾病原因导致猝死,保险公司才免责。另外,某保险公司接到沁阳市一中的理赔申请后,既未提出尸检意见,也未通知死者家属保全尸体以备尸检,致使死者的死亡原因无法查明。因此,某保险公司应当承担相应的法律后果。

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